2016年到了，金融行業(yè)一批新的法律法規(guī)和政策已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，這些政策與百姓的生活息息相關(guān)。本期，記者為市民整理了一些2016年起實(shí)行的金融新政，希望為您指引方向。
A
試點(diǎn)地區(qū)
買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)免個(gè)稅
去年末，財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)三部門(mén)去年末發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)?！锻ㄖ访鞔_，2016年1月1日起，對(duì)31個(gè)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人所得稅前予以扣除。此次享受稅優(yōu)的試點(diǎn)地區(qū)覆蓋全國(guó)31個(gè)省(直轄市、自治區(qū))的31個(gè)城市。根據(jù)《通知》，四川省確定成都市作為此次先行試點(diǎn)城市。
《通知》明確了對(duì)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，允許在當(dāng)年(月)計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)。企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，應(yīng)分別計(jì)入員工個(gè)人工資薪金，視同個(gè)人購(gòu)買(mǎi)，按上述限額予以扣除。也就是說(shuō)，年均2400元的限額扣除相當(dāng)于為保險(xiǎn)繳費(fèi)者將每月的個(gè)稅稅基在原基礎(chǔ)上再扣減200元。
對(duì)于享受稅優(yōu)的險(xiǎn)種，通知規(guī)定：“符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指由保監(jiān)會(huì)研發(fā)并會(huì)同財(cái)政部、稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的適合大眾的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。待產(chǎn)品發(fā)布后，納稅人可按統(tǒng)一政策規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策，稅務(wù)部門(mén)按規(guī)定執(zhí)行。”按此說(shuō)法，享受稅優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是現(xiàn)行市場(chǎng)上銷(xiāo)售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，而是專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定位將會(huì)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等基本醫(yī)保相銜接，包括醫(yī)療、重疾、失能等不同責(zé)任范圍的大眾組合型產(chǎn)品。
影響
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的“按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人所得稅前予以扣除”可以簡(jiǎn)單理解為每月個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提高200元。按照現(xiàn)行的稅收方式，如果某市民的月工資收入為5000元，他應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅應(yīng)為45元，而在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)后，他應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅則為39元。月收入越高，每月可少繳納的稅款也越多。經(jīng)記者初步測(cè)算，月入5000元的市民每年可少繳納稅款72元，月入8000元的市民則可少繳納上百元。
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，新規(guī)的個(gè)稅優(yōu)惠額度也符合預(yù)期。有分析認(rèn)為，按照全國(guó)未來(lái)3000萬(wàn)個(gè)稅納稅人口測(cè)算，該收稅優(yōu)惠政策在全國(guó)實(shí)施后有望撬動(dòng)700億元左右增量保費(fèi)，相當(dāng)于目前健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的30%，健康險(xiǎn)市場(chǎng)向上空間明顯提升。同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相互銜接和互補(bǔ)，可以減輕參保人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，提高醫(yī)療保障水平。在試點(diǎn)地區(qū)推行上述稅收優(yōu)惠政策，既能為參保人增加健康保障，又能使其減少個(gè)稅負(fù)擔(dān)。
B
車(chē)險(xiǎn)新規(guī)掛鉤低風(fēng)險(xiǎn)
車(chē)主續(xù)保費(fèi)用降低
2016年1月1日起，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制更加合理透明。駕駛行為良好、無(wú)理賠記錄的車(chē)主續(xù)保價(jià)格將更低。駕駛員車(chē)內(nèi)人員也被納入“第三者”范圍，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。強(qiáng)調(diào)整車(chē)比，零部件價(jià)格高的車(chē)輛保費(fèi)將更高。保險(xiǎn)公司有更多自主定價(jià)權(quán)，不再有7折限制。
今年起，包括四川在內(nèi)的12地保監(jiān)局所轄地區(qū)也將納入試點(diǎn)范圍，這意味著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品不再同質(zhì)同價(jià)、千篇一律，四川保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品制定方面有更多自主權(quán)，消費(fèi)者有更多選擇權(quán)。通過(guò)提升保險(xiǎn)公司的自主創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，讓更多的人買(mǎi)得起車(chē)險(xiǎn)，用得好車(chē)險(xiǎn)，提高車(chē)險(xiǎn)的覆蓋率。
影響
我市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)業(yè)內(nèi)人士表示，此次出臺(tái)的保費(fèi)新規(guī)，促進(jìn)費(fèi)率公平，新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍、提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。改革后，行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，這將極大地豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)良性競(jìng)爭(zhēng)，可以在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，為消費(fèi)者提供多元化的優(yōu)質(zhì)車(chē)險(xiǎn)品種。激活保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體意識(shí)，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。
C
鼓勵(lì)銀行實(shí)施網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)
2015年年末，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。自2016年4月1日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對(duì)其通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。
近日，記者從我市工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有銀行了解到，今年將對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)施免費(fèi)。據(jù)悉，工行手機(jī)銀行已正式升級(jí)更名為“工銀融e行”，2016年成都地區(qū)個(gè)人客戶通過(guò)工銀融e行異地、跨行匯款全免手續(xù)費(fèi)。建行將免收手機(jī)銀行簽約客戶系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，建行結(jié)算通卡客戶使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，*6一年一萬(wàn)筆免收相應(yīng)的系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費(fèi)。中國(guó)銀行四川省分行表示，依據(jù)總行*7優(yōu)惠政策，該行目前對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行實(shí)施行內(nèi)、跨行全免費(fèi)，個(gè)人網(wǎng)銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬(無(wú)論是本地還是異地)免費(fèi)，跨行匯款在柜臺(tái)優(yōu)惠的基礎(chǔ)上8折。交通銀行四川省分行上周也表示，該行已決定對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行客戶行內(nèi)本地轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，同時(shí)在今年年底前，對(duì)行內(nèi)異地、跨行本地、跨行異地等三種方式，每筆5萬(wàn)元(含)以內(nèi)的轉(zhuǎn)賬實(shí)施免費(fèi)，超出5萬(wàn)元將收取一定手續(xù)費(fèi)。
銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)一覽表
銀行手機(jī)銀行(個(gè)人、境內(nèi))網(wǎng)銀(個(gè)人、境內(nèi))
工商銀行免費(fèi)免費(fèi)
中國(guó)銀行免費(fèi)免費(fèi)
建設(shè)銀行免費(fèi)免費(fèi)
交通銀行每筆5萬(wàn)(含)以下免費(fèi)部分免費(fèi)
農(nóng)業(yè)銀行同行同城免費(fèi)同行同城免費(fèi)
華夏銀行免費(fèi)免費(fèi)
民生銀行免費(fèi)免費(fèi)
中信銀行免費(fèi)免費(fèi)
興業(yè)銀行同城跨行免費(fèi)同城跨行免費(fèi)
廣發(fā)銀行部分客戶免費(fèi)部分客戶免費(fèi)
光大銀行部分客戶免費(fèi)部分客戶免費(fèi)
招商銀行免費(fèi)免費(fèi)
成都銀行免費(fèi)免費(fèi)
成都農(nóng)商銀行免費(fèi)免費(fèi)
浙商銀行免費(fèi)免費(fèi)
包商銀行免費(fèi)免費(fèi)
浙江民泰銀行免費(fèi)免費(fèi)
恒豐銀行免費(fèi)免費(fèi)
哈爾濱銀行免費(fèi)免費(fèi)
影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷發(fā)展和日益普遍，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬最終將實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)。由于支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，可能在一定程度上倒逼銀行實(shí)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的措施，特別是一些中小型銀行，由于需要發(fā)展的空間，除了轉(zhuǎn)賬免費(fèi)外，對(duì)異地跨行取現(xiàn)也會(huì)推出一定筆數(shù)內(nèi)的免費(fèi)。值得注意的是，在銀行推行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)后，微信支付開(kāi)始對(duì)大額的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，去年10月，微信支付已開(kāi)始逐步測(cè)試轉(zhuǎn)賬新規(guī)。每人每月轉(zhuǎn)賬和面對(duì)面收款，只能獲2萬(wàn)元免手續(xù)費(fèi)額度，超出部分按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本較高，加上央行收緊對(duì)第三方支付的監(jiān)管，通過(guò)限額和收取手續(xù)費(fèi)的方式，第三方支付將回歸支付通道地位。
D
新貸款利率正式生效
2016年1月1日起，多數(shù)銀行將執(zhí)行新的貸款利率。這就意味著2015年多次降低貸款利率的福利將于2016年1月1日起兌現(xiàn)。對(duì)于有借貸需求的市民來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不折不扣的利好消息。
根據(jù)*7的房貸利率，以購(gòu)房者貸款100萬(wàn)元、期限20年為例，按照等額本息的還款方式，購(gòu)房者需要總共支出57萬(wàn)元的利息，月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%計(jì)算，購(gòu)房者總共需要支出74萬(wàn)元利息，月供7251元。也就是說(shuō)，購(gòu)房者每月將減負(fù)707元。當(dāng)然，每個(gè)家庭最后能享受多大的降貸優(yōu)惠，和當(dāng)初的貸款利率、剩下的還款時(shí)間、還款金額、還款方式都有關(guān)系，還要通過(guò)銀行具體計(jì)算才能知道。銀行工作人員提醒，購(gòu)房者不妨在年初索要年度房貸月供變化表，了解自己的還款情況。
影響
央行數(shù)據(jù)顯示，去年11月份，住戶中長(zhǎng)期貸款增加3278億元，較10月份的1998億元大幅增加，相較去年同期的1830億元也增長(zhǎng)明顯。瑞銀證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，這可能表明，隨著房地產(chǎn)銷(xiāo)售回暖，居民房貸也較快增長(zhǎng)。降息，銀行放松了貸款要求，民眾貸款更加容易，貸款的成本也降低了。獲得了財(cái)務(wù)支持，會(huì)使得更多有能力的人更愿意去創(chuàng)業(yè)、去做投資來(lái)獲得更多的經(jīng)濟(jì)收入。同時(shí)，降息后民眾理財(cái)會(huì)有更多選擇。央行降息直接影響到投資產(chǎn)品，在家庭資產(chǎn)配置方面，穩(wěn)健理財(cái)方面的投資也不可少。除了優(yōu)選定存、國(guó)債，市民還可以考慮選擇固定收益類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低，投資收益穩(wěn)定。
E
同一銀行借記卡不超4張
日前，銀監(jiān)會(huì)已內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》，規(guī)定2016年元旦起，同一客戶在同一機(jī)構(gòu)開(kāi)立的借記卡原則上不超過(guò)4張。
而目前國(guó)內(nèi)一些銀行規(guī)定，同一客戶的借記卡開(kāi)卡數(shù)量最多為10張。“這一規(guī)定將遏制銀行卡買(mǎi)賣(mài)等行為，為電信詐騙的銷(xiāo)贓設(shè)置障礙。”我市某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“如果客戶之前已持有我行的借記卡超過(guò)4張，是不會(huì)再開(kāi)或激活新的借記卡的。”目前持有借記卡數(shù)量超過(guò)規(guī)定4張的市民，多余的銀行卡并不會(huì)注銷(xiāo)，只是工作人員不會(huì)再為其辦理新的借記卡。
影響
據(jù)了解，目前網(wǎng)上非法買(mǎi)賣(mài)銀行卡已經(jīng)形成了一個(gè)“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，從收購(gòu)身份證到冒領(lǐng)銀行卡，再到網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)和實(shí)施電信詐騙、偽卡盜刷、洗錢(qián)、賭博、行賄受賄等下游犯罪，是電信詐騙、克隆卡盜刷等犯罪持續(xù)高發(fā)的重要推手。
據(jù)銀行人士介紹，目前銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)這一新規(guī)是為了防止銀行卡買(mǎi)賣(mài)，避免銀行卡淪為不法分子詐騙、洗錢(qián)、行賄受賄、偷稅漏稅等非法活動(dòng)的工具。在以往的電信詐騙案中，詐騙人員在得手后會(huì)迅速將資金分成小數(shù)目的款項(xiàng)，通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移到幾張甚至幾十張銀行卡中，化整為零，然后再?gòu)腁TM機(jī)里將錢(qián)取走，這一過(guò)程也會(huì)大大增加案件偵查難度。而這些銀行卡有的是持卡人自己賣(mài)給他人，有的是居民身份證丟失后，被人冒名開(kāi)卡。
同時(shí)銀行人士提醒，持卡人應(yīng)妥善保管手中的銀行卡及密碼，切勿將銀行卡轉(zhuǎn)借給他人，同時(shí)建議“一人多卡”的持卡者要及時(shí)對(duì)手中的銀行卡進(jìn)行清理整合，將資金轉(zhuǎn)入常用卡內(nèi)，對(duì)長(zhǎng)期閑置的銀行卡要及時(shí)予以注銷(xiāo)。