2016年到了，金融行業(yè)一批新的法律法規(guī)和政策已經(jīng)開始實施，這些政策與百姓的生活息息相關。本期，記者為市民整理了一些2016年起實行的金融新政，希望為您指引方向。
A
試點地區(qū)
買商業(yè)健康險免個稅
去年末，財政部和國家稅務總局、保監(jiān)會三部門去年末發(fā)布了《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》明確，2016年1月1日起，對31個試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。此次享受稅優(yōu)的試點地區(qū)覆蓋全國31個省(直轄市、自治區(qū))的31個城市。根據(jù)《通知》，四川省確定成都市作為此次先行試點城市。
《通知》明確了對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，允許在當年(月)計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)。企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，應分別計入員工個人工資薪金，視同個人購買，按上述限額予以扣除。也就是說，年均2400元的限額扣除相當于為保險繳費者將每月的個稅稅基在原基礎上再扣減200元。
對于享受稅優(yōu)的險種，通知規(guī)定：“符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，是指由保監(jiān)會研發(fā)并會同財政部、稅務總局聯(lián)合發(fā)布的適合大眾的綜合性健康保險產(chǎn)品。待產(chǎn)品發(fā)布后，納稅人可按統(tǒng)一政策規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策，稅務部門按規(guī)定執(zhí)行。”按此說法，享受稅優(yōu)的保險產(chǎn)品并不是現(xiàn)行市場上銷售的健康險產(chǎn)品，而是專門的保險產(chǎn)品，這個保險產(chǎn)品的定位將會與基本醫(yī)療保險、大病保險等基本醫(yī)保相銜接，包括醫(yī)療、重疾、失能等不同責任范圍的大眾組合型產(chǎn)品。
影響
一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的“按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除”可以簡單理解為每月個人所得稅起征點提高200元。按照現(xiàn)行的稅收方式，如果某市民的月工資收入為5000元，他應繳納的個人所得稅應為45元，而在購買商業(yè)健康保險后，他應繳納的個人所得稅則為39元。月收入越高，每月可少繳納的稅款也越多。經(jīng)記者初步測算，月入5000元的市民每年可少繳納稅款72元，月入8000元的市民則可少繳納上百元。
在業(yè)內(nèi)看來，新規(guī)的個稅優(yōu)惠額度也符合預期。有分析認為，按照全國未來3000萬個稅納稅人口測算，該收稅優(yōu)惠政策在全國實施后有望撬動700億元左右增量保費，相當于目前健康險保費規(guī)模的30%，健康險市場向上空間明顯提升。同時，商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險相互銜接和互補，可以減輕參保人的醫(yī)療負擔，提高醫(yī)療保障水平。在試點地區(qū)推行上述稅收優(yōu)惠政策，既能為參保人增加健康保障，又能使其減少個稅負擔。
B
車險新規(guī)掛鉤低風險
車主續(xù)保費用降低
2016年1月1日起，商業(yè)車險定價機制更加合理透明。駕駛行為良好、無理賠記錄的車主續(xù)保價格將更低。駕駛員車內(nèi)人員也被納入“第三者”范圍，保障范圍進一步擴大。強調(diào)整車比，零部件價格高的車輛保費將更高。保險公司有更多自主定價權(quán)，不再有7折限制。
今年起，包括四川在內(nèi)的12地保監(jiān)局所轄地區(qū)也將納入試點范圍，這意味著商業(yè)車險產(chǎn)品不再同質(zhì)同價、千篇一律，四川保險機構(gòu)在車險產(chǎn)品制定方面有更多自主權(quán)，消費者有更多選擇權(quán)。通過提升保險公司的自主創(chuàng)新能力和核心競爭力，建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，讓更多的人買得起車險，用得好車險，提高車險的覆蓋率。
影響
我市保險協(xié)會業(yè)內(nèi)人士表示，此次出臺的保費新規(guī)，促進費率公平，新條款擴大了保險責任范圍、提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。改革后，行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，這將極大地豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標良性競爭，可以在商業(yè)車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，為消費者提供多元化的優(yōu)質(zhì)車險品種。激活保險公司市場主體意識，進一步推動商業(yè)車險費率市場化。
C
鼓勵銀行實施網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費
2015年年末，中國人民銀行發(fā)布《關于改進個人銀行賬戶服務，加強賬戶管理的通知》，鼓勵商業(yè)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應業(yè)務免費。
近日，記者從我市工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行了解到，今年將對個人手機銀行轉(zhuǎn)賬實施免費。據(jù)悉，工行手機銀行已正式升級更名為“工銀融e行”，2016年成都地區(qū)個人客戶通過工銀融e行異地、跨行匯款全免手續(xù)費。建行將免收手機銀行簽約客戶系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費。同時，建行結(jié)算通卡客戶使用網(wǎng)銀、手機銀行，*6一年一萬筆免收相應的系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費。中國銀行四川省分行表示，依據(jù)總行*7優(yōu)惠政策，該行目前對個人手機銀行實施行內(nèi)、跨行全免費，個人網(wǎng)銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬(無論是本地還是異地)免費，跨行匯款在柜臺優(yōu)惠的基礎上8折。交通銀行四川省分行上周也表示，該行已決定對個人手機銀行客戶行內(nèi)本地轉(zhuǎn)賬免費，同時在今年年底前，對行內(nèi)異地、跨行本地、跨行異地等三種方式，每筆5萬元(含)以內(nèi)的轉(zhuǎn)賬實施免費，超出5萬元將收取一定手續(xù)費。
銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費一覽表
銀行手機銀行(個人、境內(nèi))網(wǎng)銀(個人、境內(nèi))
工商銀行免費免費
中國銀行免費免費
建設銀行免費免費
交通銀行每筆5萬(含)以下免費部分免費
農(nóng)業(yè)銀行同行同城免費同行同城免費
華夏銀行免費免費
民生銀行免費免費
中信銀行免費免費
興業(yè)銀行同城跨行免費同城跨行免費
廣發(fā)銀行部分客戶免費部分客戶免費
光大銀行部分客戶免費部分客戶免費
招商銀行免費免費
成都銀行免費免費
成都農(nóng)商銀行免費免費
浙商銀行免費免費
包商銀行免費免費
浙江民泰銀行免費免費
恒豐銀行免費免費
哈爾濱銀行免費免費
影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務的不斷發(fā)展和日益普遍，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬最終將實現(xiàn)零收費。由于支付寶、微信等第三方支付平臺的出現(xiàn)，可能在一定程度上倒逼銀行實行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費的措施，特別是一些中小型銀行，由于需要發(fā)展的空間，除了轉(zhuǎn)賬免費外，對異地跨行取現(xiàn)也會推出一定筆數(shù)內(nèi)的免費。值得注意的是，在銀行推行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費后，微信支付開始對大額的轉(zhuǎn)賬收費，去年10月，微信支付已開始逐步測試轉(zhuǎn)賬新規(guī)。每人每月轉(zhuǎn)賬和面對面收款，只能獲2萬元免手續(xù)費額度，超出部分按照0.1%的標準收取手續(xù)費。有業(yè)內(nèi)人士認為,第三方支付平臺運營成本較高，加上央行收緊對第三方支付的監(jiān)管，通過限額和收取手續(xù)費的方式，第三方支付將回歸支付通道地位。
D
新貸款利率正式生效
2016年1月1日起，多數(shù)銀行將執(zhí)行新的貸款利率。這就意味著2015年多次降低貸款利率的福利將于2016年1月1日起兌現(xiàn)。對于有借貸需求的市民來說，是一個不折不扣的利好消息。
根據(jù)*7的房貸利率，以購房者貸款100萬元、期限20年為例，按照等額本息的還款方式，購房者需要總共支出57萬元的利息，月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%計算，購房者總共需要支出74萬元利息，月供7251元。也就是說，購房者每月將減負707元。當然，每個家庭最后能享受多大的降貸優(yōu)惠，和當初的貸款利率、剩下的還款時間、還款金額、還款方式都有關系，還要通過銀行具體計算才能知道。銀行工作人員提醒，購房者不妨在年初索要年度房貸月供變化表，了解自己的還款情況。
影響
央行數(shù)據(jù)顯示，去年11月份，住戶中長期貸款增加3278億元，較10月份的1998億元大幅增加，相較去年同期的1830億元也增長明顯。瑞銀證券首席經(jīng)濟學家認為，這可能表明，隨著房地產(chǎn)銷售回暖，居民房貸也較快增長。降息，銀行放松了貸款要求，民眾貸款更加容易，貸款的成本也降低了。獲得了財務支持，會使得更多有能力的人更愿意去創(chuàng)業(yè)、去做投資來獲得更多的經(jīng)濟收入。同時，降息后民眾理財會有更多選擇。央行降息直接影響到投資產(chǎn)品，在家庭資產(chǎn)配置方面，穩(wěn)健理財方面的投資也不可少。除了優(yōu)選定存、國債，市民還可以考慮選擇固定收益類產(chǎn)品，風險低，投資收益穩(wěn)定。
E
同一銀行借記卡不超4張
日前，銀監(jiān)會已內(nèi)部下發(fā)《關于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關工作事項的通知》，規(guī)定2016年元旦起，同一客戶在同一機構(gòu)開立的借記卡原則上不超過4張。
而目前國內(nèi)一些銀行規(guī)定，同一客戶的借記卡開卡數(shù)量最多為10張。“這一規(guī)定將遏制銀行卡買賣等行為，為電信詐騙的銷贓設置障礙。”我市某銀行相關負責人表示，“如果客戶之前已持有我行的借記卡超過4張，是不會再開或激活新的借記卡的。”目前持有借記卡數(shù)量超過規(guī)定4張的市民，多余的銀行卡并不會注銷，只是工作人員不會再為其辦理新的借記卡。
影響
據(jù)了解，目前網(wǎng)上非法買賣銀行卡已經(jīng)形成了一個“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，從收購身份證到冒領銀行卡，再到網(wǎng)上買賣和實施電信詐騙、偽卡盜刷、洗錢、賭博、行賄受賄等下游犯罪，是電信詐騙、克隆卡盜刷等犯罪持續(xù)高發(fā)的重要推手。
據(jù)銀行人士介紹，目前銀監(jiān)會出臺這一新規(guī)是為了防止銀行卡買賣，避免銀行卡淪為不法分子詐騙、洗錢、行賄受賄、偷稅漏稅等非法活動的工具。在以往的電信詐騙案中，詐騙人員在得手后會迅速將資金分成小數(shù)目的款項，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移到幾張甚至幾十張銀行卡中，化整為零，然后再從ATM機里將錢取走，這一過程也會大大增加案件偵查難度。而這些銀行卡有的是持卡人自己賣給他人，有的是居民身份證丟失后，被人冒名開卡。
同時銀行人士提醒，持卡人應妥善保管手中的銀行卡及密碼，切勿將銀行卡轉(zhuǎn)借給他人，同時建議“一人多卡”的持卡者要及時對手中的銀行卡進行清理整合，將資金轉(zhuǎn)入常用卡內(nèi)，對長期閑置的銀行卡要及時予以注銷。