第七章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)
　　
　　7.1個人理財業(yè)務(wù)活動設(shè)計的相關(guān)法律
　　
　　7.1.1《中會人民共和國民法通則》
　　
　　個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
　　
　　個人理財業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事法律主體。
　　
　　《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。
　　
　　1.民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價有償、誠實信用的原則。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。
　　
　　2.民事法律關(guān)系主體
　　
　　(1)公民(自然人)
　　
　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔義務(wù)的自然人。
　　
　　①自然人的民事權(quán)利能力
　　
　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔民事義務(wù)的資格。
　　
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　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類:
　　
　　*9，完全民事行為能力人第二，限制民事行為能力人第三，無民事行為能力人個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。
　　
　　(2)法人①法人的概念
　　
　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的組織。
　　
　　②法人的分類
　　
　　*9，企業(yè)法人。第二，機關(guān)法人。第三，事業(yè)單位法人。第四，社會團體法人。(3)非法人組織
　　
　　3.民事代理制度：客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。
　　
　　(1)代理的基本含義(2)代理的特征(3)代理的分類：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4)委托代理委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。(5)代理的法律責任(6)代理的終止有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見P167.
　　
　　7.1.2《中華人民共和國合同法》
　　
　　理財業(yè)務(wù)的合同應(yīng)當符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定。
　　
　　1.合同是當事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2.合同的訂立：當事人訂立合同，應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。3.格式條款合同：格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。4.合同無效5.合同中免責條款的無效合同中的下列免責條款無效：
　　
　　(1)造成對方人身傷害的;(2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。
　　
　　6.可撤銷的合同
　　
　　(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時顯失公平的。
　　
　　7.合同的履行
　　
　　(1)當事人應(yīng)當在按照約定全面履行自己的義務(wù)。(2)合同履行的抗辯權(quán)，*9，同時履行抗辯權(quán)第二，先履行抗辯權(quán)第三，不安抗辯權(quán)
　　
　　8.違約責任
　　
　　(1)違約責任是指當事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時，對另一方當事人所應(yīng)承擔的繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等民事責任。
　　
　　(2)承擔形式主要有：①違約金責任;②賠償損失;③強制履行;④定金責任;⑤采取補救措施。
　　
　　7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》
　　
　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》于1995年7月1日起正式實施。2003年12月27日通過了
　　
　　《關(guān)于修改<中華人名共和國商業(yè)銀行法>的決定》。
　　
　　《商業(yè)一行發(fā)》共分九章?！渡虡I(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動的法律。
　　
　　1.商業(yè)銀行的組織形式
　　
　　商業(yè)銀行是依《商業(yè)銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
　　
　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：*9種是銀行有限責任公司;第二種是銀行股份有限公司。
　　
　　撥付給分支機構(gòu)的營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金額的60%;商業(yè)銀行的分支機構(gòu)不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。
　　
　　2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
　　
　　商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中要堅持以下原則：
　　
　　(1)“三性”原則，級安全性原則、流動性原則和效益性原則。
　　
　　*9，安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為*9要旨。
　　
　　第二，流動性原則：流動性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動性，以適應(yīng)銀行的支付能力。
　　
　　第三，效益性原則：效益型原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時須仔細核算銀行利潤。
　　
　　(2)業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。(3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。
　　
　　(4)公平競爭原則。(5)嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。
　　
　　3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
　　
　　商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。
　　
　　商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：詳見P173.
　　
　　商業(yè)銀行的以上業(yè)務(wù)，按資金來源和用途可以分為以下三類：
　　
　　(1)負債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織
　　
　　即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)。
　　
　　主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務(wù)。
　　
　　(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務(wù)。
　　
　　(3)中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。
　　
　　銀行開展個人理財業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的一項銀行中間業(yè)務(wù)。
　　
　　4.違反《商業(yè)銀行法》的法律責任
　　
　　(1)侵犯存款人利益的法律責任(2)商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責任(3)商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔的責任
　　
　　7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
　　
　　《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日起施行。
　　
　　國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理。
　　
　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對象是全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動。
　　
　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機構(gòu)、監(jiān)督管理職責、監(jiān)督管理措施、法律責任和附則。
　　
　　1、監(jiān)管目標
　　
　　一是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心;二是保護銀行來公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。
　　
　　2、監(jiān)管措施
　　
　　銀行業(yè)監(jiān)督措施主要有：
　　
　　(1)要求銀行金融機構(gòu)報送報表、資料(2)現(xiàn)場檢查(3)與銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員談話制度
　　
　　(4)責令銀行業(yè)金融機構(gòu)依法披露信息(5)對違規(guī)行為進行處理、處罰
　　
　　(6)對有信用危機的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者重組(7)對有嚴重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷(8)查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機構(gòu)及人員的帳戶
　　
　　7.1.5《中華人民共和國證券法》
　　
　　1、概述：《證券法》調(diào)整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動中的經(jīng)濟關(guān)系，共分十二章
　　
　　2、基本原則
　　
　　(1)分開、公平、公正原則(2)自愿有償、誠實信用的原則(3)合法原則(4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則(5)保護投資者合法權(quán)益的原則(6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則
　　
　　3、證券機構(gòu)
　　
　　(1)證券交易所
　　
　　1990年12月設(shè)立的上海證券交易所和1991年7月設(shè)立的深圳證券交易所兩家證券交易所。
　　
　　(2)證券公司(3)證券登記結(jié)算機構(gòu)(4)證券交易服務(wù)機構(gòu)(5)證券業(yè)協(xié)會(6)證券監(jiān)督管理機構(gòu)
　　
　　4、證券交易的有關(guān)規(guī)定
　　
　　(1)限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。
　　
　　(2)禁止利用內(nèi)幕信息從事證券交易。
　　
　　《證券法》第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕人信息從事證券交易活動”。
　　
　　內(nèi)幕信息的知情人包括：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員;持有公司5%以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員;發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員;由于所任公司職務(wù)可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員;證券監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員以及由于法定職責對證券的發(fā)行、交易進行管理的其他人員;保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算機構(gòu)、證券服務(wù)機構(gòu)的有關(guān)人員;國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他人。內(nèi)幕信息是指證券交易活動中，涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格
　　
　　有重大影響的尚未公開的信息?？赡軐ι鲜泄竟善苯灰變r格產(chǎn)生較大最影響的重大事件包括：共12條詳見教材P183至P184。
　　
　　(3)禁止操縱證券市場的行為。
　　
　　所謂操縱市場，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢或者濫用職權(quán)，影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。
　　
　　(4)禁止欺詐客房行為。
　　
　　禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：
　　
　?、龠`背客戶的委托為其買賣證券;②不在規(guī)定時間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認文件;
　　
　　③挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金;④未經(jīng)客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券;
　　
　　⑤為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣;⑥利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導(dǎo)投資者的信息;⑦其他違背客戶真實意思表示，損害客戶利益的行為。欺詐客戶行為給客戶造成損失的，行為人應(yīng)依法承擔賠償責任。
　　
　　(5)禁止虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為
　　
　　一是虛假陳述行為二是編造并傳播虛假信息
　　
　　(6)禁止的其他行為
　　
　　①禁止法人非法利用他人賬戶從事證券交易;禁止法人出借自己或者他人的證券戶。
　　
　?、谝婪ㄍ貙捹Y金入市渠道，禁止資金違規(guī)流入股市。③禁止任何人挪用公款買賣證券。
　　
　　5、客戶交易結(jié)算賬戶管理
　　
　　客戶交易結(jié)算賬戶是指存管銀行為每個投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結(jié)算資金存管專戶。
　　
　　禁止任何單位或者個人以形式挪用客戶的交易結(jié)算資金和證券。
　　
　　6、違反《證券法》的法律責任
　　
　　《證券法》的法律責任分為刑事責任、民事責任和行政責任三類：
　　
　　(1)發(fā)行人擅自發(fā)行證券民事責任(2)虛假陳述的民事責任(3)內(nèi)幕交易的民事責任(4)操縱市場行為的民事責任
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