在蘋(píng)果支付出現(xiàn)的時(shí)候，很多人并不清楚如何使用，綁定銀行也是一件讓人糾結(jié)的事情，不綁定的話(huà)，沒(méi)有辦法使用，如果綁定，又怕不安全。5塊錢(qián)買(mǎi)到千條真實(shí)銀行卡信息的新聞讓大家對(duì)于安全問(wèn)題格外重視。不少人會(huì)自言自語(yǔ)道，如果有一家專(zhuān)業(yè)的做金融支持的公司就好了。

 

以前這只是一句牢騷，今天恐怕就會(huì)變成現(xiàn)實(shí)。

 

按幾下鼠標(biāo)就可以申請(qǐng)到貸款，給朋友匯款如同發(fā)條微信一樣簡(jiǎn)單，購(gòu)物付款晃動(dòng)下手機(jī)即可完成，這就是今天人們正在享受到的金融服務(wù)，而提供這些服務(wù)的并不是銀行，而是金融科技公司。

 

金融科技就是Fintech,來(lái)源于英語(yǔ)金融（Financial）與科技（Technology）的結(jié)合，并且逐漸受到西方的重視。 2015年的4月份，西方市場(chǎng)共有800家金融科技公司，而一年后的今天，這一數(shù)字已經(jīng)是2000家。金融科技公司提供便捷、透明、迅速、低廉的服務(wù)從而贏得用戶(hù)，與傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商銀行比起來(lái)，金融科技公司的服務(wù)要人性化很多。

 

銀行被認(rèn)為是最能抵御科技進(jìn)步的商業(yè)領(lǐng)域，在千禧年后，互聯(lián)網(wǎng)得到高速發(fā)展，很多領(lǐng)域深受網(wǎng)絡(luò)的影響，而銀行則不同。他們對(duì)于桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨一事并不關(guān)心，而是一心撲在自己的業(yè)務(wù)上：消費(fèi)金融、住房抵押貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付、財(cái)富管理。信任仍然是支撐銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要因素，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)，那個(gè)時(shí)期的人們并不看好，或者根本不懂互聯(lián)網(wǎng)是什么。

 

今天的情況不一樣了，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)臨，銀行開(kāi)始恐慌了。

 

在設(shè)備變得越來(lái)越小巧與智能化的今天，手機(jī)成了人人必備的設(shè)備，而便利的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境幾乎讓人們保持24小時(shí)在線(xiàn)。金融科技公司正是抓住這一機(jī)遇，提供適合人們消費(fèi)習(xí)慣的商業(yè)模式：移動(dòng)支付。在銀行效率低下，風(fēng)險(xiǎn)提高的今天，想要從銀行爭(zhēng)取客戶(hù)也沒(méi)那么同意，大多數(shù)人習(xí)慣忠于他們選擇的銀行，即便在市場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)期，也沒(méi)人會(huì)輕易更換自己的銀行服務(wù)商，除非一種情況，金融危機(jī)。

 

金融科技公司已經(jīng)找到人性化的商業(yè)模式

 

經(jīng)歷過(guò)08年金融危機(jī)的朋友至今還心有余悸，大量資產(chǎn)在銀行瞬間蒸發(fā)，這種痛苦沒(méi)人想體會(huì)。此外，金融科技公司為了爭(zhēng)取到客戶(hù)，敢于砸錢(qián)，除此之外并無(wú)他法。例如國(guó)內(nèi)最知名的支付寶。在支付寶發(fā)展的時(shí)候，為了吸引更多人使用，不得不砸錢(qián)讓利于商家和用戶(hù)，同樣的商品刷銀行卡是一個(gè)價(jià)格，而使用支付寶就可以享受到折扣，這樣的模式直到今天仍然存在，這就使得更多人綁定銀行卡卻使用支付寶進(jìn)行支付操作。在后天，余額寶出現(xiàn)了，大家開(kāi)始把存在銀行的錢(qián)轉(zhuǎn)移到余額寶里，這種趨勢(shì)的背后，正是銀行業(yè)的低迷。

 

節(jié)約成本是金融科技發(fā)展的*5利器

 

當(dāng)你上班的時(shí)候，銀行也在上班，當(dāng)你下班以后，銀行早已下班，即便是幸運(yùn)如你，能夠在營(yíng)業(yè)時(shí)間走進(jìn)一家銀行，眼前排隊(duì)的人至少有一個(gè)足球隊(duì)。從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)銀行柜臺(tái)滿(mǎn)員工作，即便幸運(yùn)如你，碰到柜臺(tái)滿(mǎn)員的時(shí)候，總有那么一兩人“暫不服務(wù)，請(qǐng)至其他柜臺(tái)”。

 

退一萬(wàn)步講，終于可以辦業(yè)務(wù)了，還有“一頓”的表格要填。時(shí)間，從來(lái)都比錢(qián)值錢(qián)。

 

而金融科技公司則極大的減少了時(shí)間成本和空間成本，只要一臺(tái)智能設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，就可以便捷操作。比如處理貸款一項(xiàng)，金融科技貸款機(jī)構(gòu)比銀行的成本至少低400個(gè)基點(diǎn)，銀行還要承擔(dān)傳統(tǒng)實(shí)體分銷(xiāo)的成本，時(shí)間成本更是“秒殺”銀行柜臺(tái)。

 

大數(shù)據(jù)時(shí)代，是讓金融科技最興奮的地方

 

人人都離不開(kāi)金融服務(wù)，大家的消費(fèi)、貸款、繳稅，甚至于繳納水電費(fèi)、支付交通費(fèi)用都可以通過(guò)金融科技進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集與分析，你最喜歡看的商品會(huì)*9時(shí)間推薦給你，在你的交通卡欠費(fèi)之前總會(huì)收到提示信息。最重要的是能夠預(yù)測(cè)你下一步的“a1選擇”，例如今天的食用油并不合適，數(shù)據(jù)分析顯示明天這家超市才會(huì)打折。

 

人口結(jié)構(gòu)變化讓金融科技擁有鐵粉

 

千禧年后出生的人群已經(jīng)成為社會(huì)消費(fèi)主力，同時(shí)也是最喜歡使用電子設(shè)備的一代。這幫年輕人喜歡標(biāo)榜個(gè)性，他們的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣與上一代截然不同。自動(dòng)化的產(chǎn)品對(duì)他們更有吸引力，所以他們是金融科技公司的主要目標(biāo)客戶(hù)。他們不喜歡把錢(qián)放在銀行，消費(fèi)是最?lèi)?ài)，認(rèn)為刷卡弱爆了，使用手機(jī)付款才夠酷，而這些東西現(xiàn)在的銀行并不能給他們，金融科技公司則可以。

 

還有一部分得不到銀行服務(wù)的人成為金融科技公司的目標(biāo)客戶(hù)，他們對(duì)成本敏感，不方便跑去銀行辦業(yè)務(wù)，更喜歡接受遠(yuǎn)程服務(wù)和自助式的服務(wù)，這正是金融科技要帶給他們的。

 

與銀行合作也是金融科技公司發(fā)展的重要基礎(chǔ)

 

最典型的例子就是蘋(píng)果公司的 apply pay。今天使用蘋(píng)果支付的各位仍然需要綁定銀行卡才能正常使用，就在蘋(píng)果支付正式推出之前，國(guó)家各大銀行紛紛打出廣告，告訴公眾本銀行已經(jīng)全面支持apple pay，可見(jiàn)銀行業(yè)對(duì)于金融科技的重視。

 

當(dāng)然，銀行仍然是金融系統(tǒng)中重要的一環(huán)，并且直到今天，仍然處于無(wú)法替代的地位。金融科技公司想要取代銀行的位置恐怕并不容易，而銀行為了發(fā)展也開(kāi)始重視數(shù)字服務(wù)，并且不斷簡(jiǎn)化流程提高效率，推出屬于銀行自己的金融科技公司也成為趨勢(shì)。

總的來(lái)說(shuō)，移動(dòng)時(shí)代是金融科技發(fā)展的好時(shí)代，與千禧年后的互聯(lián)網(wǎng)泡沫并不相同，銀行越來(lái)越像金融科技公司，而金融科技公司越來(lái)越像銀行，以后傳統(tǒng)銀行或消失也未可知。

 

▎本文作者M(jìn)先生，來(lái)源高頓網(wǎng)校（金融看客）。更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注微信號(hào)“高頓網(wǎng)校”(gaoduneclass)，滿(mǎn)滿(mǎn)的會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)干貨，免費(fèi)網(wǎng)課隨心聽(tīng)。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此處信息。