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什么是貸款承諾

2020-06-27 23:57:05 經(jīng)濟(jì)師 541人瀏覽
老師回答
貸款承諾是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)，是保證在借款人需要時(shí)向其提供資金貸款的承諾。分為開口信用、備用承諾、循環(huán)信用以及票據(jù)保險(xiǎn)。開口信用是銀行與借款人達(dá)成的非正式協(xié)議，銀行準(zhǔn)備在一定時(shí)期內(nèi)以規(guī)定的利率擴(kuò)大信用額，但該協(xié)議不具有法律效力，銀行可以履約，也可以拒絕履約。
一、種類：
貸款承諾具有多種表現(xiàn)形式。根據(jù)作出承諾的條款和條件等要素，貸款承諾可以有不同的分類方法:
(1)根據(jù)承諾方是否可以不受約束地隨時(shí)撤銷承諾，貸款承諾可分為可撤銷貸款承諾和不可撤銷貸款承諾。
(2)根據(jù)利率的變動(dòng)特性可以劃分為固定利率承諾和變動(dòng)利率承諾，前者是指承諾方必須以預(yù)先確定的利率向借款人提供信用，后者一般根據(jù)市場主導(dǎo)利率(prime rate)加上一個(gè)附加率來確定。
(3)根據(jù)對貸款金額的使用情況，可分為[span]定期貸款承諾(Term Load Commitment)、備用承諾(Standby Commitment)和循環(huán)承諾(Revolving Commitment)。
二、風(fēng)險(xiǎn)：
作為一項(xiàng)信用工具，貸款承諾一般需要承受兩方面的金融風(fēng)險(xiǎn):
一是信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)與潛在借款人的還款能力和意愿直接相關(guān)。貸款承諾的信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部來自于潛在借款者;
二是市場風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)廣泛地與市場條件的不利變化相關(guān)，包括利率和匯率等及價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，對于貸款承諾，只有當(dāng)其中一方擁有正市場價(jià)值(positive market value)時(shí)，才可能出現(xiàn)違約行為，因?yàn)檫@種價(jià)值代表了預(yù)期將要發(fā)生的損失或現(xiàn)金流出義務(wù)。從經(jīng)濟(jì)性質(zhì)上看，一項(xiàng)貸款承諾具有期權(quán)特征。
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馮濤

高頓經(jīng)濟(jì)師名師

金融管理碩士，央廣網(wǎng)明星講師

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