結(jié)構(gòu)性存款風(fēng)險(xiǎn)包含：風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、信息不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。
我國(guó)外匯結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)所存在的問(wèn)題
1、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足
投資者認(rèn)識(shí)不清目前各家銀行的結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品主要分為與貨幣掛鉤和與匯率掛鉤兩類(lèi)。
各家銀行通常都會(huì)告訴客戶(hù)結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)?shù)娜笸顿Y優(yōu)勢(shì)：本金保證、更高投資回報(bào)、多種貨幣選擇，而很少會(huì)提醒客戶(hù)其中的風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)的外匯利率市場(chǎng)和匯率市場(chǎng)并不穩(wěn)定， 因此投資者因市場(chǎng)波動(dòng)而被“套牢” 的可能性非常大。
2、規(guī)范化的信息披露制度，銀行與客戶(hù)間的信息不對(duì)稱(chēng)
銀行作為專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)客戶(hù)而言.具有更多的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員和知識(shí)，這就在一定程度上導(dǎo)致了銀行與客戶(hù)間的信息不對(duì)稱(chēng)。
由于結(jié)構(gòu)性存款是發(fā)生在銀行與客戶(hù)間的一種雙向交易，潛在地存在著一種“零和博弈” 。
目前，大多數(shù)大額(300萬(wàn)美元或以上)的外匯結(jié)構(gòu)性存款可由銀行和客戶(hù)共同討論決定利率支付方式，期限和終止條款等細(xì)節(jié)，但如果客戶(hù)方代表不夠?qū)I(yè)，則銀行即可利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)在條款細(xì)節(jié)的制定上獲益。
目前在大部分產(chǎn)品上銀行具有可提前終止權(quán)，即使一些理財(cái)產(chǎn)品讓投資者有了終止權(quán)、贖回權(quán)，客戶(hù)在產(chǎn)品到期前如需贖回也需要扣除一定比例的本金或支出相應(yīng)較高的手續(xù)費(fèi)，這種約定就更有利于銀行發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)而獲利。
此外， 由于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品誕生不久，監(jiān)管制度相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行沒(méi)有被強(qiáng)制要求對(duì)產(chǎn)品相關(guān)信息進(jìn)行披露，使得眾多投資者僅憑對(duì)商業(yè)銀行的信任和對(duì)收益的狂熱進(jìn)行投資。
而對(duì)投資的具體運(yùn)作、效果、風(fēng)險(xiǎn)、管理毫不知情，這也就在一定程度上導(dǎo)致了投資的缺乏理性。
3、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，重復(fù)開(kāi)發(fā)導(dǎo)致資源浪費(fèi)
我國(guó)的外匯理財(cái)產(chǎn)品呈單一性、同質(zhì)化，很多銀行推出的都是類(lèi)似產(chǎn)品。市面上的理財(cái)產(chǎn)品的名稱(chēng)也非常相似：名稱(chēng)中帶“匯” 、 “財(cái)” 、 “利” 字的特別多。
名稱(chēng)混亂也是個(gè)問(wèn)題， 同樣的“外匯優(yōu)利” 四個(gè)字，在廣發(fā)銀行是一種可隨時(shí)提前支取的外幣存款，在深發(fā)銀行是一種不可提前終止的外幣理財(cái)產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品在定價(jià)方式、收益標(biāo)準(zhǔn)等方面大都具有高度的相似性。由于每一種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推出都需要花費(fèi)一定的成本，這種同質(zhì)性將在一定程度上導(dǎo)致資源分配的浪費(fèi)。
此外， 由于缺乏產(chǎn)品設(shè)計(jì)的專(zhuān)利保護(hù)，較早推出某一產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)承擔(dān)更多的開(kāi)發(fā)和審批成本卻無(wú)法得到相應(yīng)補(bǔ)償，從而導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)公平性的喪失。
4、銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇
銀行之間為了吸引更多外匯存款而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)家放開(kāi)外匯存款利率上限后，各家銀行就紛紛通過(guò)外匯結(jié)構(gòu)性存款取代原來(lái)的外匯儲(chǔ)蓄存款以吸引儲(chǔ)戶(hù)挽留存款。
在這種激烈競(jìng)爭(zhēng)中，許多銀行打起了價(jià)格戰(zhàn)，紛紛將存款利率不斷提高。有的銀行甚至還采取讓客戶(hù)獲得收益超過(guò)實(shí)際投資收益的惡性競(jìng)爭(zhēng)，手段獲取更多的外匯存款。
由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)手段和專(zhuān)業(yè)人才，目前國(guó)內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際金融衍生品交易虧大干盈，在這種情況下，由存貸利率差額驅(qū)動(dòng)的價(jià)格戰(zhàn)，不僅使銀行自身受損，也給投資者造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。
由于結(jié)構(gòu)性存款的單方可提前中止協(xié)定，當(dāng)市場(chǎng)情況發(fā)生了某種不利于借款方的變化時(shí)，銀行和投資者的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議就會(huì)被中止。
如果由價(jià)格戰(zhàn)而引起銀行許諾的固定收益太高，一旦當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)不能再繼續(xù)支付承諾的高收益時(shí)，就會(huì)啟動(dòng)中止條款，使投資者受損。
完善我國(guó)結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)的若干對(duì)策
1.增強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改善信息不對(duì)稱(chēng)狀況
2.提高銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多樣化
3.實(shí)行品牌經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化
4.引入金融專(zhuān)利保護(hù)，避免銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)
5.健全相應(yīng)法律規(guī)范，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管
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