保險(xiǎn)公司實(shí)際收益率指的是保險(xiǎn)公司確定可以實(shí)現(xiàn)的收益率，實(shí)際收益率就是扣除了通貨膨脹因素以后的收益率概念，具體是指資產(chǎn)收益率（名義收益率）與通貨膨脹率之差。實(shí)際收益率＝名義利率－通脹率－實(shí)際利率×通脹率。
理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性大對(duì)比
國(guó)債
收益★★：過(guò)去一年國(guó)債利率較為穩(wěn)定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平屬于中下等，只比銀行活期存款、定期存款、部分貨幣基金、保本銀行理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品的收益高。國(guó)債利率一般跟隨銀行定存利率波動(dòng)，央行降息國(guó)債利率會(huì)隨之下降，央行加息國(guó)債利率會(huì)很快上調(diào)。不過(guò)并非只有降息和加息國(guó)債利率才會(huì)調(diào)整，2016年央行并未降息，但由于市場(chǎng)利率不斷走低，7月份五年期國(guó)債利率也由4.22%下調(diào)至4.17%。
風(fēng)險(xiǎn)☆：國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，有國(guó)家信用作為背書，具有最高的信用度，在我國(guó)被公認(rèn)為信用等級(jí)最高的投資工具。只要國(guó)家還在，只要五星紅旗還在飄揚(yáng)，國(guó)債就不可能出現(xiàn)虧損或是未正常兌付的情況，這里給了半顆星都算多的。
流動(dòng)性★★★：國(guó)債期限比較長(zhǎng)，三年和五年，單從這方面來(lái)看流動(dòng)性比較差，但是有一個(gè)好處是可以提前支取并且“靠檔計(jì)息”。持有時(shí)間不滿6個(gè)月提前支取不計(jì)息，持有時(shí)間滿6個(gè)月以上按照票面利率計(jì)息并扣除一定期限的利息，此外還要扣除千分之一手續(xù)費(fèi)。雖然可以提前支取但最好持有到期，持有時(shí)間越長(zhǎng)越劃算。
定期存款
收益★：不同銀行的定期存款利率差異比較大，一般來(lái)說(shuō)國(guó)有銀行和股份制銀行的利率偏低，城商行和農(nóng)商行的利率偏高，大銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和客戶群基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)明顯，而小銀行的存款利率如果等于或低于大銀行，則“攬儲(chǔ)”的難度會(huì)非常大。目前大多銀行一年期以內(nèi)定存的上浮幅度在30%左右，即三個(gè)月期利率1.43%、六個(gè)月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，幾乎沒有比定期存款收益更低的理財(cái)產(chǎn)品了。
風(fēng)險(xiǎn)★：定期存款的風(fēng)險(xiǎn)也極低，只比國(guó)債高一點(diǎn)點(diǎn)，只有銀行倒閉了你的存款才會(huì)有危險(xiǎn)。但是銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)有多大呢？非常小，尤其是國(guó)有銀行，如果國(guó)有銀行都倒閉了那國(guó)家的金融體系就會(huì)處在崩潰的邊緣，國(guó)家也就在風(fēng)雨飄搖之中了。如果小銀行倒閉了呢？不是沒有可能，但是也不用太過(guò)擔(dān)心，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，50萬(wàn)元以下存款將會(huì)得到全額賠付，超過(guò)50萬(wàn)元以上的部分會(huì)在銀行清算之后按照比例受償。在我國(guó)，存款在50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶比例超過(guò)了99.6%。
流動(dòng)性★★☆：銀行定期存款雖然有固定的期限，但是隨時(shí)可以提前支取，只不過(guò)要損失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率計(jì)息，一般是0.3%，這一點(diǎn)不如國(guó)債的靠檔計(jì)息。所以，還是盡量持有到期吧。
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