貸款是負(fù)債嗎

貸款是負(fù)債，貸款負(fù)債也稱(chēng)非存款負(fù)債，是指銀行主動(dòng)通過(guò)金融市場(chǎng)或直接向中央銀行融通的資金。貸款負(fù)債包括同業(yè)拆借，中央銀行再貼現(xiàn)，回購(gòu)協(xié)議，歐洲貨幣市場(chǎng)借款，發(fā)行中長(zhǎng)期債券。
經(jīng)營(yíng)策略 1．時(shí)機(jī)選擇 
雖然商業(yè)銀行通過(guò)借人負(fù)債可以在一定程度上不依靠資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整來(lái)彌補(bǔ)和增加自身的流動(dòng)性，然而在具體操作中，如何有效利用借人負(fù)債有一個(gè)時(shí)機(jī)選擇的問(wèn)題。首先，銀行一般是根據(jù)其在一定時(shí)期的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及其變動(dòng)趨勢(shì)來(lái)確定是否利用以及在多大程度上利用借人負(fù)債。如果某一時(shí)期銀行的資產(chǎn)平均期限較短，有相當(dāng)?shù)哪芰?yīng)付流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，且市場(chǎng)借款利率較高，則沒(méi)有必要利用或擴(kuò)大借款；反之，若資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)呈長(zhǎng)期化趨勢(shì)，則需重視借款對(duì)調(diào)節(jié)流動(dòng)性所起的作用。其次，根據(jù)一定時(shí)期金融市場(chǎng)的狀況來(lái)決定如何利用借人款，比如，市場(chǎng)利率較低時(shí)適當(dāng)?shù)囟嘟枞艘恍┛铐?xiàng)；反之則少借。再次，根據(jù)一定時(shí)期中央銀行貨幣政策變化來(lái)決定如何利用短期的借人負(fù)債方式。例如，當(dāng)中央銀行采取緊縮貨幣政策時(shí)，不僅商業(yè)銀行向中央銀行再貸款和再貼現(xiàn)的成本提高，而且以其他方式從金融市場(chǎng)上借人資金的成本也會(huì)提高，此時(shí)銀行一般都會(huì)適當(dāng)控制借款；反之則可以考慮多借人一些資金。
2.規(guī)模控制
由于銀行的資金來(lái)源可以分為存款性資金來(lái)源和非存款性資金來(lái)源，所以，非存款性資金來(lái)源的確定實(shí)際上就取決于存款性資金來(lái)源能否滿足銀行的貸款和投資需求，差額的部分為非存款性資金來(lái)源，可以用資金缺口來(lái)衡量。
即銀行的資金缺口=當(dāng)前和預(yù)計(jì)未來(lái)的貸款與投資需求-當(dāng)前和預(yù)計(jì)的存款量
如果某一銀行當(dāng)前和預(yù)計(jì)未來(lái)的貸款與投資需求為2億元，而當(dāng)前和預(yù)計(jì)的存款量只有1．5億元，那么，這家銀行的資金缺口就為5000萬(wàn)元，銀行必須尋求存款以外的非存款性資金來(lái)源補(bǔ)足這5000萬(wàn)元的資金缺口。為防止意外的和突然的資金需求，銀行還要留出一定的資金使用余地。由此可見(jiàn)，銀行非存款性資金規(guī)模取決于存款量和投資與貸款需求量之間的對(duì)比關(guān)系。盡管如此，銀行在籌集非存款性資金來(lái)源時(shí)，仍要考慮許多問(wèn)題，如非存款性資金來(lái)源的成本、它們的風(fēng)險(xiǎn)程度以及政府的法規(guī)限制等。在進(jìn)行了綜合權(quán)衡比較后，才能對(duì)非存款性資金來(lái)源的具體結(jié)構(gòu)進(jìn)行確定。從成本角度看，中央銀行的貼現(xiàn)借款成本較低，而發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券成本則較高；從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，采用固定利率的融資方式面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較大，而采用浮動(dòng)利率的融資方式則利率風(fēng)險(xiǎn)較小。 3．結(jié)構(gòu)確定
商業(yè)銀行借款渠道很多，如何安排各種負(fù)債在借款總額中的比重才對(duì)商業(yè)銀行更有利呢?從資金來(lái)源的成本結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行一般都盡可能多地利用一些低息的借款，少利用高息借款降低負(fù)債成本。當(dāng)然，在資產(chǎn)的預(yù)期效益較高而存款的擴(kuò)大又有一定困難，無(wú)息或低息借款也難爭(zhēng)取時(shí)，也常常適當(dāng)借人一些利息較高的資金。從國(guó)內(nèi)外資金市場(chǎng)借款成本的比較看，如果從國(guó)際金融市場(chǎng)借款較國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更便宜，就適當(dāng)增加國(guó)際金融市場(chǎng)借款的比重；反之則減少它的比重。從中央銀行的貨幣政策看，如果中央銀行提高再貸款利率和再貼現(xiàn)率，則商業(yè)銀行向中央銀行借款或貼現(xiàn)的成本會(huì)提高，此時(shí)一般適當(dāng)減少對(duì)中央銀行負(fù)債在其他負(fù)債中的比重；反之亦然。從利率的未來(lái)走勢(shì)來(lái)看，如果預(yù)期未來(lái)的利率會(huì)出現(xiàn)上升，則多發(fā)行固定利率的中長(zhǎng)期債券。合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)要長(zhǎng)短期負(fù)債合理搭配，不片面地強(qiáng)調(diào)任何一種業(yè)務(wù)，必須著眼于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對(duì)長(zhǎng)短期負(fù)債進(jìn)行優(yōu)化組合，使商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)既可以與資產(chǎn)運(yùn)用的需要相匹配，又能滿足降低資金風(fēng)險(xiǎn)和保持必要流動(dòng)性的要求。這就要求銀行不斷地收集市場(chǎng)資金供求信息，研究客戶結(jié)構(gòu)的變化，不斷推出新型的負(fù)債業(yè)務(wù)品種，在滿足客戶金融資產(chǎn)需求的基礎(chǔ)上獲得自身負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。
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